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2016年第五号消费警示——你符合贷款审核要求吗?
发表单位:市工商局         发表时间:2016-12-07

房价高企,市民购房基本需要向银行申请贷款,年轻一族亦会选择贷款购车以缓解经济压力。为了防范风险、降低不良信贷率,银行方面对贷款人资质具有一定的要求,但消费者普遍不甚了解,以为有足够的还款能力,贷款就一定能批下来。2016年1-10月全市各级工商(市场监管)部门受理了241件涉及贷款的消费投诉,主要发生在汽车、商品房、外语培训服务、手机等消费领域。其中因消费者的原因导致贷款失败有121件,占贷款消费投诉的50.2%。贷款失败的主要原因有:无法提供足额的银行流水账、居住证等证件证明材料,申请贷款额度超出银行评估,曾有不良信贷还款记录等。

案例:唐小姐10月中旬致电12345热线,反映国庆期间在南海区桂城华南汽车城订购了一辆奥迪汽车,预付1.5万元并委托车行申请贷款,双方签订购车合同约定“若贷款不通过,一个月内退款”,后来银行评估出的贷款核准额度低于唐小姐申请的,因此她打算不买车了,但车行方面表示只能退7500元。随后南海区市场监管部门欲组织双方现场调解,车行认为导致银行贷款没有足额审批是唐小姐个人原因,并拒绝出席调解、建议唐小姐走司法程序。市场监管部门只能终止调解。

笔者咨询了四大国有银行,发现各大银行审核消费贷款的条件大同小异。

一、申请汽车贷款有以下基础条件:

1.年龄18(含)到60(含)周岁之间,具有完全民事行为能力,持有合法有效身份证明;

2.具有本地户籍证明,或在佛山、广州拥有房产;在中华人民共和国境内连续居住一年以上(含一年)的港、澳、台居民及外国人(港、澳、台居民及外国人还应指定一名具有一定经济实力、信誉良好的当地居 民为联系人),同时在境内居住满1年并有固定居所和职业;

  3.信用记录、收入水平、信用评分符合银行相关规定,具备按期偿还信用的能力;

4. 能支付不低于规定比例的购车首付款;自用车贷款金额最高为购车价格的80%。贷款期限最长5年,其中商用车贷款期限最长3年。

5.能提供银行认可的收入证明,提供质押物或抵押物或第三方保证。

6.符合银行要求的其他条件。

二、办理个人一手住房贷款有以下基础条件:

1.具有完全民事行为能力和合法有效的身份证件(借款人及配偶的)、婚姻状况证明;具有合法有效的户籍证明或者有效居留证明。

2.具有偿还贷款本息的能力;贷款最高额度不超过所购住房成交价格的80%;贷款期限最长不超过30年。

3.具有良好的信用记录,具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力,能提供银行认可的经济收入证明及职业证明,借款人该笔贷款的月支出与收入比控制在50%(含)以下,或月所有债务支出与收入比控制在55%(含)以下。

4.已签订合法有效的房屋买卖合同,且所购房屋用途为住宅;有不低于最低规定比例的首付款证明。

5. 原则上以所购住房设定抵押担保;

6. 符合本市限制购房政策规定。

7. 银行规定的其他条件。

三、申请二手房贷款的,借款人需具备申请一手个人住房贷款的基本条件,同时还需具备以下条件:

1、借款人和共有人的具有法律效力的有效身份证件、户口本、婚姻状况证明。

2.售房人对所购房屋具有合法处置权利,所购二手房的原《房屋所有权证》等合法产权房证明;房屋产权共有时(若有)须出具同意转让的证明;对实行抵押登记后放款的,如当地不动产登记管理部门办理房屋产权过户时核验房产权属人(含公有人)及配偶到场签署同意交易声明(有委托公证代理的除外)的,可不提供房屋产权共有人及配偶(若有)同意转让的证明。

3.与售房人签订的《房屋买卖合同》,及售房人提供的划款账号。

  4.不低于房价30%的首付款付款凭证、首付款收据、发票或银行进账单等首付款证明。

  5.所购住房未被政府列入拆迁公告或城市改造规划范围;所购住房为拍卖房的,须提供合法渠道拍卖成交的有关证明文件。

6.符合银行要求的其他条件。

    另外,关于贷款利息、每月还款额方面,消费者一般是向经营者咨询了解,有时可能被商家误导,且自身比较难计算。现在互联网上如银行、贷款公司的官方网站设有贷款计算器,建议可根据消费情况先在互联网上查询相关信息。

         
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